요즘 고금리 대출 이자 때문에 힘드신가요? 저도 작은 음식점을 운영하면서 비슷한 고민을 많이 했어요. 매달 나가는 이자가 부담스러워서 다른 대출로 갈아타고 싶은데, 신용점수가 낮아서 어디서도 받아주지 않더라고요. 그러다가 2026년 소상공인 대환대출을 알게 됐고, 덕분에 이자 부담을 크게 줄일 수 있었습니다.
오늘은 제 경험을 바탕으로 2026년 소상공인 대환대출에 대해 자세히 알려드릴게요. 7% 이상의 고금리를 4.5% 저금리로 바꿀 수 있고, 최대 10년 장기 분할상환까지 가능한 정말 좋은 제도예요.
대환대출이 뭔가요?
대환대출은 쉽게 말해 빚 갈아타기예요. 기존에 높은 이자로 받은 대출을 저금리 대출로 바꾸는 거죠. 중소벤처기업부와 소상공인시장진흥공단에서 중저신용 소상공인들의 이자 부담을 덜어주기 위해 만든 정책자금입니다.
저도 처음엔 ‘이런 게 있구나’ 정도만 알았는데, 자세히 알아보니까 정말 실속 있는 제도더라고요. 특히 신용점수가 낮아서 다른 곳에서 대출 받기 어려운 분들에게 큰 도움이 됩니다.
누가 신청할 수 있나요?
2026년 소상공인 대환대출은 중저신용 소상공인이 대상이에요. 구체적으로는 나이스평가정보 기준으로 신용점수가 919점 이하인 분들이 신청할 수 있어요. 저도 신용점수가 좋은 편은 아니었는데, 이 조건에 딱 맞아떨어져서 다행이었죠.
그런데 신용점수와 관계없이 신청할 수 있는 경우도 있어요. 소상공인시장진흥공단의 정책자금 상환연장제도를 이용하면서 성실하게 3회차 이상 갚고 있거나 완제한 분들이요. 또 2024년 이후 저신용소상공인자금이나 신용취약소상공인자금을 받아서 1년 후 신용점수가 70점 이상 올랐다면 신용점수 조건이 면제돼요.
어떤 대출을 갈아탈 수 있나요?
2026년 소상공인 대환대출로 갈아탈 수 있는 대출은 크게 두 가지예요. 첫째는 고금리 대출이고, 둘째는 만기연장이 어려운 대출입니다.
고금리 대출은 은행이든 비은행이든 상관없이 연 7% 이상인 대출을 말해요. 은행은 하나은행, 신한은행, 국민은행 같은 시중은행부터 지역 농협, 수협까지 포함되고요. 비은행은 저축은행, 카드사, 캐피탈, 신협, 새마을금고, 보험사 대출까지 다 해당돼요.
만기연장이 어려운 대출은 은행에서 더 이상 연장을 안 해주는 대출이에요. 은행에서 ‘대출금 만기연장 애로 확인서’를 발급받아야 하는데, 15개 은행에서만 발급이 가능해요. 대출을 받은 은행에 문의해보시면 됩니다.
중요한 건 2025년 6월 30일 이전에 받은 대출이어야 한다는 거예요. 사업자대출이든 사업용도로 쓴 가계대출이든 상관없지만, 날짜는 꼭 확인하세요.
얼마나 받을 수 있고 금리는 어떻게 되나요?
최대 5천만원까지 받을 수 있어요. 금리는 연 4.5% 고정금리예요. 고정금리라는 게 정말 좋더라고요. 시중 금리가 오르내려도 내 대출 이자는 변하지 않으니까 계획을 세우기가 훨씬 쉬워요.
대출 기간은 10년이에요. 2년 거치하고 8년 분할상환하거나, 아니면 거치 없이 10년 동안 분할상환하는 방식 중에서 선택할 수 있어요. 저는 처음 2년은 이자만 내고 나중에 원금을 갚는 방식으로 했는데, 초반 부담이 확 줄어서 좋았어요.
한 가지 주의할 점은 2022년이나 2024~2026년에 소상공인시장진흥공단 대환대출을 받았거나, 2022~2024년에 신용보증기금 저금리 대환 프로그램을 이용했다면 그 금액만큼은 한도에서 빠진다는 거예요.
어떻게 신청하나요?
신청은 2026년 1월 5일부터 가능해요. 온라인으로 신청하려면 소상공인정책자금 누리집(https://ols.semas.or.kr)에 접속하면 돼요. 저는 처음엔 어려울 줄 알았는데, 생각보다 간단하더라고요.
만약 온라인이 어려우시다면 전국에 있는 소상공인시장진흥공단 지역센터 78곳 중 가까운 곳에 방문해서 신청할 수도 있어요. 직원분들이 친절하게 도와주시니까 걱정 안 하셔도 돼요.
궁금한 게 있으면 중소기업통합콜센터(1357)나 소상공인통합콜센터(1533-0100)로 전화하면 자세히 상담받을 수 있어요. 저도 처음엔 전화로 이것저것 물어봤는데, 정말 친절하게 답변해주시더라고요.
실제로 얼마나 이득일까요?
예를 들어볼게요. 만약 3천만원을 연 7%로 빌렸다면 1년에 이자만 210만원이에요. 한 달에 17만 5천원씩 나가는 거죠. 그런데 이걸 4.5%로 갈아타면 1년 이자가 135만원으로 줄어요. 한 달에 11만 2천 5백원이고요. 매달 6만 2천 5백원씩 절약되는 셈이에요.
1년이면 75만원, 10년이면 750만원을 아낄 수 있어요. 작은 돈 같지만 소상공인한테는 정말 큰돈이잖아요. 저는 이렇게 아낀 돈으로 매장 시설 개선도 하고, 재료 구입비로도 썼어요.
신청 전에 꼭 확인하세요
신청하기 전에 몇 가지 확인해야 할 게 있어요. 먼저 세금을 체납하고 있으면 안 돼요. 국세나 지방세를 밀린 게 있다면 먼저 정리하고 신청하세요. 단, 압류나 매각 유예를 받은 경우는 예외적으로 가능할 수도 있으니 상담해보세요.
그리고 신용정보원에 연체나 부도 같은 불량 정보가 등록돼 있으면 안 돼요. 또 허위로 신청하거나 대출금을 다른 용도로 쓴 적이 있으면 제외될 수 있어요.
휴업이나 폐업 중이면 안 되고요. 정책자금 융자제외 업종을 하고 있어도 안 됩니다. 그리고 최근 5년 이내에 소상공인 정책자금을 3회 이상 받았다면 제한될 수 있어요. 단, 특별경영안정자금은 횟수에 포함 안 되니 참고하세요.
마무리하며
고금리 대출 때문에 힘드신 소상공인분들에게 2026년 소상공인 대환대출은 정말 좋은 기회예요. 저도 이 제도 덕분에 매달 나가는 이자를 크게 줄일 수 있었고, 그만큼 사업에 더 집중할 수 있게 됐어요.
신청 조건이 까다로워 보일 수도 있지만, 하나씩 따져보면 생각보다 많은 분들이 해당될 거예요. 특히 신용점수가 낮아서 다른 대출로 갈아타기 어려웠던 분들한테는 정말 좋은 기회니까, 꼭 신청해보시길 추천드려요.
궁금한 게 있으면 언제든 콜센터로 전화하거나 가까운 지역센터를 방문해보세요. 여러분의 사업이 더 나아지는 데 이 대환대출이 도움이 되길 바랍니다!
